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Quel est le délai moyen pour obtenir un prêt relais ?

prêt relais
22Déc

Revendre un bien immobilier pour financer l’achat d’un autre bien immobilier, c’est une idée assez plaisante, mais compliquée à réaliser. Or, nombreux sont ceux qui souhaitent recourir à ce genre de solution pour différentes raisons comme une mutation, une naissance ou juste une envie de changement.

Le problème se situe dans le fait qu’il est pratiquement impossible de faire correspondre le moment de l’effectivité de la vente de l’ancien logement avec celui de l’achat du nouveau bien immobilier. C’est justement pour ce genre de situation que le « prêt-relais » a été conçu par les banques.

Définition du prêt-relais

Le prêt-relais est très proche du prêt immobilier. C’est la solution recommandée par les établissements bancaires lorsqu’un particulier manque de liquidités pour acheter un bien immobilier. La banque lui propose alors de revendre son ancien logement pour financer ce nouvel achat.

Généralement, le prêt relais représente 70 % de la valeur du bien à revendre. Le montant de la vente sert alors de mensualité unique s’étalant sur une période de remboursement de 2 ans maximum.

Les différents types de prêt-relais

Il existe différents types de prêts selon l’écart entre le prix du bien à revendre et celui du bien à acheter.

Le prêt-relais sec

Lorsque le logement à revendre a une valeur supérieure à celle du bien à acheter, il s’agit donc d’un prêt-relais sec. Le montant du prêt sera amplement suffisant pour l’achat. En général, le taux d’intérêt de ce type de prêt est plus élevé, car la durée de remboursement est assez courte.

Le prêt relais adossé

Par contre, si la valeur du bien à revendre est inférieure à celle du nouveau logement, c’est donc un prêt relais adossé. Un prêt immobilier classique devra être contracté pour compléter le montant de l’achat. Dans ce cas, les intérêts sont moins onéreux, car la durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans.

Le prêt relais avec franchise totale

Le prêt relais avec franchise totale permet d’associer un prêt relais avec un prêt classique. Avec ce type de prêt, les intérêts seront payés en même temps que le capital emprunté pour alléger l’emprunteur jusqu’à ce que l’ancien bien soit vendu.

Les conditions d’obtention

prêt

La banque est la seule décisionnaire quant au délaid’obtention d’un prêt-relais. Elle analysera en détail la situation financière de l’emprunteur. Pour monter un dossier de demande de prêt relais, voici les documents à fournir :

  • Deux estimations minimales justifiant le prix du bien à vendre (n’excédant pas 3 mois)
  • Un mandat de vente exclusif auprès d'un agent immobilier

La nouvelle mensualité du prêt relais est assimilée aux charges. Le taux d’endettement et le reste à vivre sont estimés ultérieurement. En tout cas, l’emprunteur doit répondre aux exigences de la banque.

Le délai d’obtention

Le délai d’obtention de prêt relais ne prend pas beaucoup de temps, car les négociations ne sont lancées que lorsque le dossier est complet. Généralement, l’offre de prêt est envoyée environ 1 mois après réception du dossier. Ensuite, il faut compter environ 3 mois entre la signature du compromis de vente pour le bien et la signature de l'acte de vente chez le notaire pour officialiser la qualité de nouveau propriétaire de l’emprunteur.

Par contre, il est possible que l’emprunteur demande un délai supplémentaire pour compléter son dossier au vu des estimations requises.

Le remboursement du prêt relais

Comme avec un prêt immobilier classique, le prêt-relais comprend une part de capital, une autre d'intérêts, et potentiellement une assurance de prêt immobilier.

Deux cas de figure peuvent se présenter à l’emprunteur :

  • Il rembourse le capital et les intérêts, en une seule fois, lors de la vente de son ancien logement. Il s’agit de la franchise totale. Seules les primes d'assurance seront remboursées tous les mois
  • Il rembourse les intérêts en même temps que les primes d'assurance mensuellement. Le capital sera quant à lui payer à la fin du prêt. C’est la franchise partielle.

Mais au final, la vente du bien devra couvrir en totalité le montant du prêt relais. Il est important de spécifier que la franchise totale est plus onéreuse que la franchise partielle. En effet, les intérêts non payés ne disparaissent pas, mais sont juste cumulés au fil des mois. Ils produisent ainsi d’autres intérêts qui seront ajoutés au montant total du capital emprunté.